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房价上涨是气候变化在美国最显著的症状之一。像 State Farm 和 Allstate 这样的主要保险公司已经 撤出加州火灾保险业务，停止了数千名房主的保险，而且在最近的大型飓风之后，几十家小型保险公司已经破产或逃离了 佛罗里达州 和 路易斯安那州。
这个问题正迅速演变成一场危机，其影响远远超出沿海州。这是因为另一种不太为人所知的灾害——严重对流风暴，已经给美国中西部和大平原各州造成了数十亿美元的损失。作为回应， 保险公司提高了保费，甚至在爱荷华州等内陆州也退保了客户。
这些所谓的“严重对流风暴”是指在几小时或几天内形成并消失的巨大而强大的雷暴，它们在美国中部平坦广阔的区域快速移动时，常常会引发冰雹和龙卷风。保险行业将这些风暴称为“次级灾害”，另一种专业术语是“猫咪”，意思是指它们比大型自然灾害或“巨灾”要小。
然而，这些次级灾害造成的损失已经开始累积。根据保险公司 Aon 的数据，1989 年至 2022 年间，严重对流风暴造成的损失每年 增加了约 9%。去年，这些风暴造成的 累计已投保损失超过 500 亿美元——与 2022 年的巨型飓风“伊恩”差不多。没有单一场风暴造成的损失超过数十亿美元，但它们加起来比大多数大灾难都要昂贵。损失的规模让保险业措手不及。
全球保险巨头 Swiss Re 美国地区财产险负责人 Matt Junge 表示：“作为保险公司，我们的工作是预测风险。我们忽略的是，不是一个大事件造成了巨大影响，而是很多小规模的意外事件累加起来。现在到了一个需要重新评估的时期，我们说：‘好吧，我们真的必须对此有所掌握。’”
这种损失持续累积的部分原因在于，越来越多的人搬迁到易受对流风暴影响的地区，这使得每次新的龙卷风或冰雹造成的损失都更大。由于通货膨胀和供应链短缺，重建房屋的成本不断上升，这推高了价格。但气候变化也可能在其中发挥作用：对流风暴往往在炎热、潮湿和不稳定的天气条件下形成。
美国国家海洋和大气管理局研究严重对流风暴的研究科学家 Kelly Mahoney 表示：“我们对冰雹和龙卷风的观测数据非常少，因此趋势分析很棘手。但你看到的是以热量和湿气为驱动力的风暴，而且它们在一个比以往任何时候都更热、更湿润的世界里发展。虽然这个比喻现在听起来有点陈词滥调，但仍然是适用的，就像loaded dice（作弊的骰子）或stacked deck（被动过手脚的牌）一样。”
Mahoney 说，与飓风和热浪相比，对这些短暂风暴进行气候归因要困难得多，但有理由认为气候变化会影响它们的形成方式和地点。气温升高已经导致“龙卷风巷”（Tornado Alley）的地理范围 比以前更向南和向东扩展，给阿拉巴马州和密西西比州等州带来了更多的龙卷风。
无论原因如何，这种损失趋势都使许多保险公司的经营变得更加困难。最脆弱的是那些客户大量集中在某个州或都会区的小型区域性保险公司。当一场重大风暴来临时，这些公司必须向风险池中的大部分客户支付赔偿，这可能会耗尽它们的准备金，并使其走向破产。
俄克拉荷马州保险专员 Glen Mulready 表示：“对于当地互助保险公司来说，几场风暴，一年业绩不佳，它们就会陷入困境，因为它们的业务都在当地，风险没有分散。该州的保险费率是全国最高的之一，Mulready 说，许多保险公司现在拒绝为屋顶老旧、易在龙卷风和冰雹中倒塌的房屋提供新保单。
即使是那些为全球保险公司提供再保险的“再保险公司”也感受到了这些风暴的冲击。Swiss Re 等全球再保险公司从世界各地收取保费收入，承保日本的地震以及佛罗里达州的飓风，因此它们不会因局部灾害（即使是重大灾害）而破产。但是，由反复发生的对流风暴造成的“损耗性”损失不断增加的趋势确实威胁到了它们的利润。
Swiss Re 的 Junge 使用行业术语“尾部”来形容成本最高的灾难，他说：“我们对这类事件的‘尾部’影响担忧较少。我们真正担心的是对收益的影响。”
俄克拉荷马州肖尼市市长 Ed Bolt 亲眼目睹了这种影响。去年，一场龙卷风 席卷了该市的主要街道，摧毁了 2000 多栋建筑，甚至吹掉了 Bolt 自家的屋顶。他的保险公司支付了更换屋顶的费用，但几个月前，他收到了一封通知信，告知他的年度保费将上涨 50%，达到每年约 3600 美元。
Bolt 告诉 Grist：“以前保费只是小幅上涨，但去年我们知道因为龙卷风，我们会受到重创。我敢肯定，全市的情况都会差不多。”
大多数州要求保险公司在提高费率之前获得监管机构的批准，这给政府带来了艰难的抉择。如果提高费率，房主将更难支付保险费，而且还会导致房产价值下降。如果保持费率不变，保险公司可能会停止承保新保单或退出该州。俄克拉荷马州专员 Mulready 表示，今年早些时候有一家全国性保险公司退出了他的市场。
不过，中西部尚未出现大规模的保险公司撤离潮，行业代表表示，它们不太可能像从加州那样撤出该地区。但可以肯定的是，保险公司将尽可能提高保费，只要州政府允许。保险公司也可能提高免赔额，设定更高的最低损失额才能启动保险理赔。其结果是，像丹佛这样快速发展的都市区，房主将面临更大的财务负担，因为近年来保险公司面临的风暴风险已飙升。
也许问题最糟糕的部分是，大多数州在为这些风暴事件做准备方面进展甚微。佛罗里达州在 1992 年飓风“安德鲁”之后 实施了严格的建筑规范，该州大多数新建房屋都能抵御强风。美国中部地区的住房则远不如沿海地区能抵御龙卷风和冰雹，只有少数城市强制要求建造商加固房屋以抵御这些危险。
美国全国互助保险公司（美国最大的保险行业协会）的州政策倡导负责人 Erin Collins 表示，在全国的住房变得更能抵御严重风暴之前，保险公司可能不得不继续提高费率。
她告诉 Grist：“需要社区规模的加固才能使损失曲线下降。”
这并不容易。保险公司需要说服大型房屋建筑商采用更昂贵的抗风暴材料，还需要促使现有房屋的数百万房主升级屋顶和窗户，这可能需要数万美元。由于严重对流风暴可能影响大片地理区域，这项缓解工作需要很长时间才能“使损失曲线下降”。
好消息是，我们知道如何建造抗风暴的房屋，而且有证据表明，建造得更好会产生巨大影响，这是保险业和家庭安全研究所（一个倡导更强建筑标准的非营利组织）的首席研究气象学家 Ian Giammanco 的说法。
Giammanco 指出俄克拉荷马州的摩尔市。该市在二十年内遭受了三次毁灭性龙卷风袭击后， 实施了全国最严格的风暴韧性标准之一。现在，该市几乎所有的住房都采用了能够抵御大型冰雹的风暴的屋顶，并且有坚固的连接件，可以在龙卷风发生时防止屋顶被吹飞。Giammanco 表示，如果更多的城市效仿摩尔市的做法，全国当前的保险危机可能会有所缓解。
他告诉 Grist：“我认为解决方案正在浮出水面。问题在于我们能否获得这样做的意愿。”
本文最初发表于 Grist，网址为 https://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/。
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