任何申请信用卡被拒的人都知道，脑海中浮现的主要问题是：“为什么？” 通常的答案是缺乏信用评分，但建立信用评分又很困难。更复杂的是，金融系统是矛盾的：它关注你的信用卡或贷款还款来生成信用评分，但如果你无法获得信用卡或贷款，你就无法建立信用评分。
造成这种矛盾的原因是，主流信用贷方倾向于更关注你的收入水平或就业状况，而不是你是否按时支付水电费账单。全球的信用风险模型都是这样运作的，这会带来影响富裕和贫穷国家 alike 的缺点。根据美联储的数据，在美国，6300 万人——即 5 个美国人中就有 1 个——是未开户或银行服务不足的人，这意味着他们要么没有银行账户，要么金融服务有限。
这种制度对黑人和拉丁裔家庭以及许多无法将信用评分从母国转移到新国家的移民产生了不成比例的影响，使他们在为教育或置业等重大目标融资方面处于更大的劣势。
找到解决这个问题的方法为另类服务打开了大门，这些服务旨在弥合银行对你的还款能力（称为信用风险概况）与你实际还款能力之间的差距，而后者通常被低估。但要弄清楚哪些另类服务是合法的以及它们如何运作可能很困难。在本指南中，我们收集了三种服务，希望它们能帮助你获得完全使用银行服务的额外优势。
Grow Credit
建立或提高信用评分的一种方法是允许银行考虑你财务行为的不同类型数据，例如水电费和电话费账单支付情况。这被认为是“另类”金融数据，尽管美国政府问责局表示越来越多的贷方正在使用它来确定信用资格，但对于这类数据在评估中的权重，并没有固定的协议。
在此背景下，Grow Credit 于 2019 年推出，旨在提供小额循环信贷额度以支付常见的订阅账单，如 Netflix、Amazon、Hulu、HBO Max 和 Spotify 等 Grow Credit 支持的服务。该公司将发放一张万事达信用卡，无需信用检查，并且你需要将其链接到你的银行账户。你必须使用该信用卡支付订阅费用，并且该卡上的余额将每月从你的银行账户中扣除。
之所以有效，是因为像 Equifax 或 Experian 这样的信用报告机构（它们向贷方提供消费者信用评分信息）在计算信用评分时，不像计算信用还款那样考虑服务账单的支付情况。因为 Grow Credit 会将其实际万事达卡的使用情况报告为传统信用卡，所以它利用你的账单支付情况向银行展示他们想看到的东西：你的还款意愿。
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Grow Credit提供免费套餐，但你可以付费访问更多高级功能。免费账户每月可涵盖高达 17 美元的订阅费用。即使没有信用历史，你也可以申请，但 Grow Credit 的机器学习风险模型将首先分析你的银行活动，以评估各种因素，例如你的收入来源及其频率，以确定最适合你的计划。如果你不符合免费计划的资格，可以每月 2 美元开始使用账户。如果你符合免费计划的资格并想升级到具有更高消费限额和订阅折扣的信用卡，每月支付 4 到 8 美元即可。你也可以随时切换回免费计划。请注意，如果你使用更高的消费限额，应进行一些计算以确定这是否适合你。如果适合，Grow Credit 还有适用于 iOS 和 Android 的配套应用程序，以补充其在线界面。
Chime
比 Grow Credit 更早、更全面的Chime 是一个金融科技平台，它与特定银行合作提供银行服务（支票和储蓄账户）以及一张 Visa 信用卡，该信用卡无需信用检查，也无任何维护费。
Chime 信用卡允许你像普通信用卡一样支付任何类型的购买，无论是在线还是线下，但仅限于你的账单周期内存款金额。如果你存入 100 美元，你最多只能花费 100 美元。如果你存入稍多一些，你的信用额度就会增加——但你尚未动用存款。到了支付信用卡账单的时候，Chime 会每月一次性从你的存款中扣除全额还款，其余部分将滚入下个月。
与许多提供类似产品（称为“担保信用卡”）的大银行不同，你无需支付 2000 美元的担保存款即可获得信用额度，而这笔钱永远不会被触及。但是 Chime 在发放信用卡方面确实有要求：你需要开设一个 Chime 支票账户，并且每月至少有 200 美元的存款。为该账户注资的最简单方法是通过雇主、工资提供商或 Uber 或 Doordash 等“零工经济”公司的直接存款，但Chime 也接受来自其他银行的转账、支票和授权零售商的现金转账。
与 Grow Credit 类似，Chime 会将你的信用卡使用情况报告给主要的信用报告机构，就像你在使用普通循环信用额度一样，随着时间的推移增加你的信用评分。该网站拥有一个相当流畅的网络界面（质量与大型银行的信用卡和支票账户功能相当），Chime 还有适用于 iOS 和 Android 的配套应用程序。
Upstart
Upstart 是一家个人贷款贷方，专为信用评分较低（约 300 分及以上）、居住在美国并已全职工作或即将开始工作的人士设计。这些最低要求对于新移民和信用记录受损的美国公民尤其有帮助。
然而，Upstart 并非银行。它是一个人工智能平台，与许多小型银行合作，这些银行能够通过 Upstart 在信贷评估中包含的非金融数据来发放贷款，从而让你获得贷款批准。根据消费者金融保护局的数据，Upstart 的信用评估模型使他们能够以比传统银行更低的利率批准更多申请人。
获得个人贷款可能看起来很吓人，尤其是当低信用评分或信用不良的人有过被掠夺性贷款（如“高利贷”）的经历时。首先，重要的是要认识到你的支出限额，并确保你能在这些限额内偿还债务。但 Upstart 已证明其做法与掠夺性贷款无关。像 CFPB 这样的监管机构在 2019 年审查了其信用风险模型，发现它符合公平贷款惯例且未违反反歧视法。此外，它似乎受到 NerdWallet 等金融出版物的好评。
通过 Upstart，你可以申请 1000 美元到 50000 美元的贷款，用于债务整合或汽车再融资。在这篇文章中，我进行了 Upstart 的“查询利率”评估，该评估会询问你关于收入、就业状况、教育和一些开支的问题。你可以在大约 10 分钟内在线完成表格，但关于你资格的回复会通过邮件送达。与 Grow Credit 和 Chime 不同，Upstart 没有移动应用程序来跟踪或进行贷款还款。
利率因人而异，仅仅因为你咨询是否符合贷款资格，并不意味着你必须接受他们提供的贷款。如果你不接受，Upstart 最多会跟进两次，然后就不再打扰你了。到了偿还贷款的时候，你可以通过支票、电话或手动或自动在线支付来进行。
以上这些服务均没有任何消费者保护违规或欺诈的调查记录，你可以在美国联邦贸易委员会的在线法律库中进行查询。如果你使用过这些服务中的任何一项，并认为自己受到了不公平对待，或者想升级服务本身未解决的投诉，可以向 CFPB 提交投诉。
